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专访 | 怎样在印度建立一个月新增百万用户的信贷平台?

[加入收藏]               日期:2019-12-10     来源:志象网    浏览:752    评论:0    
核心提示:IndiaLends利用免费信用报告吸引用户,基于此给他们提供合适的贷款产品。

Gaurav Chopra是“回流”到印度创业浪潮中的一员。3013年回到德里之前,他在伦敦工作了7年,在Capital Onebank的信贷部门工作。这家银行有400万名客户,他们都可以即时获得信用卡或者贷款。

 

这让Gaurav意识到,印度在信贷方面存在着巨大的机会——印度的债务占GDP的比例是所有新兴市场中最低的。意识到这一点后,他搬回了印度,和在伦敦的同事、朋友Mayank Kachhwaha一起创办了借贷平台IndiaLends。

 

10月中旬,志象网(The Passage)拜访了IndiaLends位于古尔冈的办公室。一层的大厅挤满了等待面试的人,Gaurav告诉志象网(The Passage),IndiaLends准备将现有的400人的客服团队再扩充300人,以应对迅速增长的需求。

 

在志象网(The Passage)的专访中,Gaurav分享了他对印度消费借贷市场的见解,市场中的巨大机遇,以及他如何建立了一个每月新增近100万用户的品牌。

 

IndiaLends联合创始人Gaurav Chopra

 

志象网:你为什么从伦敦回到印度创业?

 

Gaurav Chopra:3013年我看到了印度信贷行业的巨大机会,就回到了印度。刚回来的时候,我加入了一家P3P借贷公司,以更深入地了解印度。此前,我所有的专业经验都是在英国、美国和加拿大市场。

 

我在P3P借贷公司工作了一年,将公司从零到一地建立,了解了监管的运作方式,也积累了银行和催收机构的人脉,然后决定和我的联合创始人Mayank一起创办自己的公司,Mayank此前也在Capital One bank工作。

 

我们俩从我的地下室开始。四年半过去了,现在,我们有一个大约600人的团队。

 

我们创建了一个非常好的品牌,每个月都有近100万的新用户访问我们。我们与50多家不同的银行、金融科技公司、NBFC(非银行金融公司)以及印度所有领先的信贷机构建立了合作关系。我们帮助消费者每月获得免费的信用报告,在此基础上,我们给他们贷款,提供信用卡,提供黄金贷款、两轮车贷款和其他各种贷款产品。

 

志象网:为什么大型银行和NBFC需要和你合作?

 

Gaurav Chopra:三个原因。首先,并非所有银行和NBFC都提供整套贷款产品,它们都专注于一两个领域。例如,Bajaj Finserv只感兴趣最优质的客户,因此他们的贷款数额很大、贷款期限非常长。比如说,它可能会发放150万卢比贷款,期限为5年。而像Fullerton这样的NBFC会提供为期13个月或18个月的贷款,金额为10万卢比,利率为30%。

 

因为它们有特定的细分市场和特定的产品,营销变得非常困难——如果他们面向寻求贷款的消费者进行营销,他们显然会得到各种贷款要求,因此营销不是那么有效。通过使用像IndiaLends这样的平台,我们能够为消费者找到合适的贷款提供者。

 

用户很高兴,因为他找到了合适的贷款产品。与此同时,贷款人也很满意,因为它的营销效率提高了,它只为适用于自己的那一部分用户付费。

 

第二个原因是,对于NBFC和金融科技公司来说,他们无法提供贷款所需的全部服务。我们已经建立了全套的技术,在实施层面也有合作伙伴来落地。对于我们的贷款合作伙伴来说,从获客、征信到信贷政策、到技术、处理过程,一切都是由我们来完成的,这正是我们提供价值的地方。

 

第三个原因是,我们通过提供信用报告来吸引消费者。这些信用报告来自印度的四个信用机构,Trans Union CIBIL、Equifax、Experian和CRIF Highmark。一旦消费者来获取了信用报告,我们就能保证他们的粘性,他们每个月都会来获取新的信用报告,因为我们是免费提供的。

 

信用报告数据是一座金矿,它告诉我们用户信用记录的所有信息。在此基础上,我们能够提供预先审批的贷款,我们能够为用户提供合适的产品,没有任何不确定性。银行喜欢这样,因为这样我们就可以向这些用户提供它们的产品,没有任何的不流畅之处,无论是从用户的角度,还是从银行的角度。

 

志象网:你们如何利用科技,确保快速、安全地提供贷款?


Gaurav Chopra:在过去的四年半里,我们自己建立了贷款流程的全部技术。我们有一个非常强大的技术团队,我们的首席技术官曾为印度第一家电子商务门户网站Sulekha工作。他构建了可规模化、快速和安全的流程。我们的引擎是建立在整个微软架构之上的。

 

我们有一个专门的安全团队,安全和所有数据协议方面由合作的外部伙伴来完成。我们还有一个80人的强大的内部技术团队。对技术的重视让我们得以快速、安全和可规模化的方式提供信贷服务。

 

IndiaLends网站

 

志象网:IndianLends现在有多少用户?你们是否有营销支出?

 

Gaurav Chopra:我们确实在营销上有支出。但我们的营销花费,会在同一个月回本。我们有一系列的合作伙伴关系,帮助我们优化获客成本。

 

我们现在有超过500万的用户,现在每个月都有接近100万的新用户。30%的用户年龄在33到30岁之间,30%的人年龄在30到40岁之间,其余的在40岁以上或35岁以下。

 

就地理位置而言,我们60%的人口来自前30名的城市,其他的用户来自三、四线城市、小城镇等。我们有60%的用户在公司工作,有40%的人是个体经营者。70%是男性,30%是女性。

 

你之前说过,印度新一代消费观念不同。可以解释一下吗?

 

Gaurav Chopra:10年或15年前,如果我们计划或前往中国或美国,你需要去旅行社,提前几个月计划;如果你想要出国留学,你需要等待几周才能收到回复。但现在有了互联网,世界都联系在一起,你可以看到人们在美国、英国、中国等地如何生活。

 

几年前,人们的想法是先存钱再花钱。现在,当一个印度年轻人看着他在美国的同龄人时,他会觉得,这就是我想要的生活,而信贷让这成为可能。这种变化正在发生,很明显,这一切都是由高智能手机普及率和低数据成本支持的。

 

印度消费者现在变得越来越开放,再加上印度经济也是开放经济。印度消费者不想等到40岁或50岁才能享受到最好的体验。他们希望在能够通过贷款负担的时候提前享受。

 

志象网:你的平台上最受欢迎的贷款类别是什么?

 

Gaurav Chopra:大约30%的用户是来借钱来偿还其他贷款的。例如,偿还信用卡贷款。在印度,信用卡利率非常高。印度的信用卡的月利率是3%,如果一个人去购物或者去度假,在他的信用卡上超支了,他们将不得不每月支付3%的利息。

 

所以,这些人会来我们的平台上贷款,去还他们的信用卡,利率低至每月1%或每年13%或15%,这比信用卡便宜多了。另外,我们看到有30-35%的人来申请旅游贷款。

 

如果是在印度国内游,一个三到四口之家大约需要7万到10万卢比。如果是去欧洲,价格在40万到60万卢比之间。

 

此外,还有有30%的人来贷款为家里装修、买东西,剩下的是其他个人需要,比如紧急医疗情况。婚礼也是很受欢迎的类别,特别是年轻一代想要奢华的婚礼,又不想让父母负担费用,就借钱来办婚礼。

 

这些类别的期限,都在6个月到6年之间。

 

志象网:IndiaLends的收入模式是什么?

 

Gaurav Chopra:我们的收入模式非常简单。贷款提供者为我们做的每一笔交易付费,费用取决于产品、贷款规模、利率和期限。

 

我们也为它们提供信用卡促销,取决于卡种抽成不同。我们所有的收入都来自贷款方,这也确保了我们的收入按时到位。不会出现违约,因为我们只与机构合作。

 

志象网:你们在竞争中有什么优势?

 

Gaurav Chopra:我们一直都重点关注信用风险。虽然我们是一个平台,但我们的核心工作是吸引用户。事实上,我们吸引了用户,我们有他们的信用数据,我们的模型基于数据,这让我们与众不同。

 

我们不通过促销手段来赚钱,而是通过利用信用决策、分析和技术提供贷款,并以此来赚钱。

 

IndiaLends联合创始人Gaurav Chopra和Mayank Kachhwaha

 

志象网:你也是DLAI(印度数字贷款协会)的主席。你对印度消费贷款领域的监管怎么看?

 

Gaurav Chopra:印度数字借贷协会是我在大约三年前和其他八、九个创始成员一起创立的。我们大约有80名成员,来自印度数字借贷的各个领域。我们的理念是汇聚在一起,形成行业力量,让我们的成员跟上任何监管更新、政策变化、技术发展的步伐,并寻求全球合作的机会。

 

印度的两家监管机构——RBI(央行)和SEBI(印度证券交易委员会)都非常先进且具有前瞻性。以印度的支付基础设施为例,它可能是世界上最好的。我可以在几秒钟之内把钱汇给你,它可以一年365天、每天34小时发生,这些都有良好的安全基础设施支持。

 

在贷款方面,NBFC和银行是最基础的玩家。在谁有资格放贷方面,监管相当严格。获得贷款许可的过程非常繁琐,这意味着监管机构很重视,以确保不是每个人都有资格放贷,只有那些有能力、有知识、有基础设施、有专业技能的人才能放贷。

 

最近KYC发生了一些变化。政府试图平衡技术和风险;不仅从债权人的角度来看,还有欺诈风险、洗钱风险等。

 

此前,基于eKYC或OTP贷款曾经被禁止,可能会有一些负面影响。但我们希望,政府和RBI会提出一些变化,让数字借贷更安全和可靠。

 

志象网:你们有筹集资金的计划吗?

 

Gaurav Chopra:我们会将在明年筹集资金。我们正在探索与所有全球的投资者接触。我们计划通过提供更好的产品和技术,来吸引更多的消费者,增加我们的市场份额。我们目前正在和中国、欧洲、美国、韩国、中东的投资基金接触。

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(来源:志象网)
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